基金的内容近期讲过两次，今天换一换口味讲讲保险，说一下关注度靠前的理财类保险，因为这事问朋友科普来科普去，回过味儿来感觉还是人家文章谈的很直观易懂，
。
术业有专攻，所以我今天就把她的文章原文不动复制过来了，同样是干货满满，转自公众号：保底的钱。
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互联网上经常有人问，中年人最大的焦虑是什么?
我觉得就两件事，孩 子 和养老 。
因为人在中年时期，只要把这两件事情解决好，就意味着：
1，孩子能考个大学、找到稳定工作、娶媳妇/嫁人，不用咱们操心
2，手里有一定的存款/资产/现金流，有足够保额的健康保障，有钱花还不怕生病拖累孩子;
简言之，晚年无忧。
所以很多保险公司也抓住了这个痛点，开始以养老金、教育金之名，卖各种年金险、万能险、分红险等等理财险。(为了便于理解，我统称他们为理财险，但这样叫是不准确的，它们本质还是保险)
我不是说这些产品不好，因为每一种产品，都是为了满足某种需求而生的。
只是这类产品相对复杂，在没有一定的理财认知的基础上，大家很容易买到并不适合自己的产品。
尤其是，一些销售人员可能自己都没整明白咋回事。
我经常会收到一些亲朋好友的咨询，统统是关于：
年金险/理财险/万能险等等带有理财性质的保险，咋回事?好不好?有啥区别?能不能买?
很类似两天这位读者的留言：
所以今天我给大家系统性的盘一下这类产品的形态和优缺点。 (只想抄作业的可以翻到最后，我有推荐个非常不错的产品)。
看完你起码能知道：
你需要的是哪类型的理财险?对方给你介绍的是哪类型的产品?如何根据优缺点进行判断，找优势多缺点少的下手。
我把理财险概括为这五种类型，如果你遇见比这花样更多的产品，建议谨慎购买(我针对大部分人来讲，特殊需求除外)
我认为形态比较好的理财险：
年金险：
约定好固定时间领钱，如果不领的话，就会进入到一个小钱包(万能账户)生息，分红。
所以有的年金险，后面会有一个括号，写着分红型，这种本质上还属于年金险。
终身增额寿险：
保额终身以固定利率复利增长，未来啥时候领钱、领多少钱出来都可以自由决定，不像年金险一样事先约定好领取年龄和金额。
我认为形态不好的理财险：
万能险附加寿险/重疾险：
这种产品，寿险/重疾险的保费要从你账户里面扣，如果账户里钱没了，那么保障也没了。如果中途追加钱或者取钱出来都需要交手续费，非常鸡肋不建议买。
很多人可能看到它重疾险保费便宜，但都是假象，因为它都是按照自然费率算的，年纪越大交的越多，你每年交的钱会越来越贵。
大家买重疾险的时候要躲掉这类型产品，直接买一份纯粹的重疾险，保障全面而且每年交的钱都一样多(均衡费率)，不会涨价。
分红型寿险：
寿险的身故保障金随着分红增长，但红利不确定能有多少，不确定性非常强，有可能拿不到钱。
连投险：
有身故保障但保额非常低，主要以理财为主，一般有低、中、高风险的几个账户供选择，高风险高收益，没保底收益可能亏钱。
我觉得买它不如买股票基金。……
看完基础形态，再来说适合谁买？
1，基础保障，包括重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险都已经配置完，且保额配够的人。
保障不仅保障的是身体疾病，也是保障自己的钱不被疾病和意外掏空，所以先保障后理财是最基本的原则。
2，手里有一定积蓄的中年人，且不想承受任何风险，想攒下来给未来花，或者孩子的教育费、或者自己的养老费，或者没想明白只是想存下来，都可以选择这类产品。
这类理财性质的保险(除连投险外)，最大的优势在于保本 ，只要不提前退保，本金一定是不会亏损的，一定程度上防止了人到中年投资被骗的悲剧。
收益如何可以通过「预定利率」来判断，预定利率越高，收益率就越高，但注意预定利率不代表真实收益率，真实收益率大家可以用IRR来计算。(irr使用攻略：一个小东西，能帮你省点钱)
买理财保险跟把钱放在银行开长期存单安全性差不多，只不过利率的锁定期更久一些，比如理财保险可以锁定3.5%的收益率一辈子，降息也不受影响，但银行存款就没有可以一辈子稳定增值的存单了。
……
目前这类产品，综合收益率、安全性、灵活性考虑，我最推荐的是 爱心人寿的爱心守护神，两个原因：
1，收益率不错，保额一辈子按3.6%的复利增长，且明确写进合同里，即使以后降息了，理财产品的收益率都下降了，也不会影响到它的收益率。
2，取钱很灵活，不用约定好时间和金额，可以根据以后的具体情况来定，中途急用钱也不用担心。
3，有豁免功能，如果是我给孩子买，比如说买10万交10年，第二年就得了轻症/中症/重疾/全残/身故，那剩下的90万就不用交了，但是我孩子依然该拿多少拿多少，虽然我只交了10万，但按照交100万来处理。
所以用它作为教育金(最适合)、养老金、强制储蓄都非常好。
我之前推荐过两次：
👉这个产品，可以达到攒钱+理财的双重效果
👉新发现，这东西给孩子用，绝了
有需要的可以预约一对一免费顾问(点这里)，让顾问给你设计合理的方案，顾问也可以帮忙对比方案。(这里的顾问我确认过专业水准，大家放心，不确定的也可以来问我)
ps：
我不建议刚毕业未成家的年轻人买它，还是那句话，多去尝试一些投资理财的方法，别怕亏钱，你们在尝试中收获的对投资理财的理解和认识，会是一辈子宝贵的财富。
